Beslissing van de BGH over de gevolgen van kredietovereenkomsten Beslissing van de BGH over de gevolgen van kredietovereenkomsten
Op 24 september 2024 besloot het Bundesgerichtshof (BGH) in de procedure met het dossiernummer XI ZR 111/23 dat banken en kredietinstellingen in bepaalde gevallen hun klanten beter moeten informeren over de exacte voorwaarden van kredietovereenkomsten. Deze beslissing kan verstrekkende gevolgen hebben voor de praktijk van kredietverstrekking in Duitsland.
In de onderliggende zaak hadden consumenten een rechtszaak aangespannen tegen een bank, omdat ze zich onvoldoende geïnformeerd voelden over de regels met betrekking tot rentevastheid en de vormgeving van de terugbetalingsmodaliteiten. De BGH maakte duidelijk dat transparantie in de presentatie van kredietovereenkomsten van groot belang is en dat banken verplicht zijn hun klanten op begrijpelijke wijze te informeren over alle clausules en voorwaarden. Dit moet ervoor zorgen dat consumenten weloverwogen beslissingen kunnen nemen en niet in ondoorzichtige contractstructuren terechtkomen.
De rechters gaven aan dat met name bij langdurige kredietovereenkomsten – zoals hypotheken – bijzondere zorgvuldigheid geboden is. De beslissing maakt duidelijk dat de informatieve verplichtingen van de banken niet alleen formeel moeten worden nageleefd, maar ook inhoudelijk substantiële vereisten moeten vervullen. Dit is nodig om de consument een realistisch beeld te geven van de financiële verplichtingen die hij aangaat.
Het oordeel volgt op een reeks procedures die zich bezighouden met het onderwerp van mogelijke misleiding van consumenten. Consumentenbeschermers verwelkomden de beslissing en beschouwden deze als een belangrijke stap ten gunste van de rechten van kredietnemers. De beslissing van de BGH zou kunnen leiden tot de noodzaak voor banken om hun Algemene Voorwaarden (AV) te herzien, om aan de nieuwe vereisten te voldoen.
Experts verwachten dat de sector onder druk zal komen te staan om haar interne controlemechanismen te versterken en mogelijk ook trainingen voor medewerkers te intensiveren, om ervoor te zorgen dat alle informatie correct en begrijpelijk aan klanten wordt doorgegeven. Bovendien zou de beslissing als baanbrekend kunnen worden beschouwd voor soortgelijke toekomstige geschillen.
De verstrekkende implicaties van deze beslissing worden zowel vanuit juridisch als economisch perspectief intensief besproken.
Banken zouden gedwongen kunnen worden om hun businessmodellen te heroverwegen om te voldoen aan de nieuwe vereisten van de rechtspraak. De consumenten zouden daarentegen kunnen profiteren van een sterkere bescherming met betrekking tot hun financiële beslissingen, wat uiteindelijk zou kunnen leiden tot een eerlijker markt. Deze nieuwe rechtspraak van de BGH zal dus nauwlettend moeten worden gevolgd om de veranderingen die zij met zich meebrengt volledig te begrijpen en te evalueren.
